Sparande

Jag har under de senaste veckorna fått frågor från flera bekanta gällande tips på vilka fonder som är bra vid olika tillfällen, och även vilka typer av konton som är bra när man ska starta ett sparande. Eftersom jag en tid redan har funderat på att skriva något informativt om det här på bloggen för att använda vid framtida frågor, tyckte jag att nu var ett bra tillfälle.

Så, här är mina rent personliga tankar och rekommendationer kring sparande i allmänhet:

Till att börja med: Om du inte har funderat så mycket kring ditt sparande tidigare, läs boken ”Så här kan alla svenskar bli miljonärer” av Per H Börjesson, speciellt den första delen (dvs de första 70 sidorna eller så). Den kan man för tillfället få gratis om man registrerar sig på Sparklubben.se och gillar dem på Facebook. Denna bok ger bra inspiration till varför man ska ha ett sparande, och även en del tips om saker man ska tänka på. Den är inte unik på något sätt, samma information finns att inhämta på andra ställen, men med tanke på att den är så billig att köpa (eller få gratis!) så är den helt klart värd att läsa.

Så nu när du är taggad på att börja spara, var ska du börja?

Normalt sett när man tänker på sparande så tänker många på sin bank där lönen går in, vanligtvis någon av de storbanker som finns i Sverige typ Nordea, Swedbank, Handelsbanken eller SEB. Men trots det är oftast storbanken ett av de sämsta ställena att ha sitt sparande på, av flera anledningar; de har (oftast) högre avgifter på konton och fonder, de har ofta bara sina egna fonder att erbjuda (som när det gäller storbankerna oftast är ganska dåliga), samt att det är lättare att ta från sitt sparande för att köpa något mindre nödvändigt (att ha sparandet på en annan bank gör detta lite mer komplicerat, vilket kan medföra att man inte ”lånar” från det i onödan :)).

Mitt förslag på bank att ha sitt sparande på är Avanza, men Nordnet går också bra om man av någon anledning föredrar det. Personligen tycker jag att Nordnets sajt är mindre användarvänlig än Avanza, men jag har hört att andra tycker motsatsen… Sedan har även Avanza fonden ”Avanza Zero” som jag återkommer till senare. Avanza håller dessutom på att göra om sin sajt till en lite mer modern variant, återstår att se hur den blir men hittills verkar det lovande.

Så nu när du har valt en bank, vilket/vilka konton ska du öppna? Jag kommer att utgå från vad kontotyperna heter på Avanza här, Nordnet har motsvarande men antagligen med lite andra namn.

För buffertsparande, dvs det sparande som är till för att användas när behov uppstår, tex när du blir av med ditt arbete och är tvungen att leva på egna besparingar tills A-kassa etc har kommit igång (kan ta ett tag!), så är ett ”Aktie- & Fondkonto” bra. Den förväntade avkastningen på ett buffertsparande såpass låg att det ur skattemässiga skäl oftast inte lönar sig att ha det i en ISK eller KF (se nedan). Alternativt, om man inte vill behöva greja med fonder för sitt buffertsparande, så är ett Sparkonto+ bra (OBS! Se till att välja ett som har fria uttag, dvs inte bundet).

För sparande på längre sikt, tycker jag att ”Investeringssparkonto (ISK)” är bästa valet. Anledningen är att vinsten blir skattefri (på sätt och vis, eftersom man betalar en årlig skatt på hela beloppet istället, för närvarande knappt 0,5%), och att man slipper deklarera sina affärer. Det finns beräkningar som visar att om den årliga avkastningen är högre än ca 5% (ta denna siffra med en nypa salt, googla på jämförelser mellan ISK och KF för mer information) så lönar det sig med ISK/KF jämfört med att ha ett vanligt fondkonto. Även ”Kapitalförsäkring (KF)” är ett alternativ, men i nuläget finns inga anledningar att välja en sådan förutom eventuellt vid barnsparande (se nedan). I korthet fungerar ISK och KF på liknande sätt men med den skillnaden att du blir registrerad som ägare på de aktier som du har i en ISK istället för försäkringsbolaget som i en KF.

Ska du spara till ditt barn eller barnbarn finns det flera alternativ:

  1. Vill du inte spara i barnets namn för att förhindra att barnet potentiellt spenderar allt när det fyller 18, kan man teckna en ”Kapitalförsäkring Barn”. Anledningen är det samma som för Investeringssparkontot, men med det tillägget att man för en kapitalförsäkring kan ange barnet som förmånstagare vilket innebär att hela tillgången automatiskt tillfaller barnet vid ditt eventuella dödsfall. Om du lever (vilket man får hoppas!) så ger du helt enkelt pengarna till barnet när du tycker att det är moget för det.
  2. Spara helt i ditt namn (fast i separat konto för att inte riskera att blanda ihop era tillgångar!) med valfri kontotyp, förslagsvis ISK, och ge pengarna till barnet när du känner för det. Detta blir liknande alternativ 1, förutom att barnet inte ärver pengarna direkt vid dödsfall, utan pengarna fördelas enligt arvslagen istället.
  3. Spara i barnets namn, förslagsvis ISK, men detta innebär att barnet får laglig tillgång till kapitalet när det fyller 18.

Om man är rädd för att den av föräldrarna som står som ägare för kontot i punkt 1 och 2 gör något dumt med pengarna vid exempelvis skilsmässa så är alternativ 3 antagligen det säkraste, alternativt att båda föräldrarna har ett varsitt konto att spara till barnet på. Jag har dock inte full koll på det juridiska detaljerna, så kolla med en jurist eller banken om detta är en viktig fråga för er.

Nu när du har öppnat ett eller flera konton är det dags att sätta upp automatiska överföringar till kontot, antingen till buffertkontot om det inte är tillräckligt stort ännu, eller till långtidsspar-kontot. Via Avanzas sida sätter man upp en autogirodragning månadsvis från ditt lönekonto till kontot på Avanza, och väljer vilka fonder det ska placeras i.

Vilket för oss till nästa ämne: Vilka fonder ska man välja?

Innan jag ger några rekommendationer måste jag för säkerhets skull säga att detta är mina personliga förslag och absolut inte är garanterade att gå bra. Om jag visste i förväg vilka fonder som kommer gå bra hade jag redan varit miljonär… 😉

För buffert/korttidssparande/säker investering i allmänhet:

  • Atlant Stability, en hedgefond som hittills har gått väldigt stabilt (hmm, det förklarar kanske namnet) och nästan liknar en korträntefond, fast med mycket bättre avkastning! Även om den hittills har varit stabil så finns det inget som garanterar att den är det i framtiden, men med tanke på den väldigt jämna historiken så väljer i alla fall jag att se den som en ”nästan säker” fond.
  •  Valfri penningmarknadsfond som haft bra avkastning. Låg avgift brukar innebära högre avkastning, men det är inte garanterat. Jag brukar välja Carnegie Likviditetsfond eftersom den går snabbt att köpa/sälja (1 dag, vissa andra tar 2 dagar). Välj denna typ av fond om du vill vara 100% helt säker att det inte blir några negativa svängningar.
  • SPP Företagsobligationsfond. Denna har startat ganska nyligen, vilket innebär att det egentligen är för tidigt att rekommendera den. Men den är ganska unik i och med att den investerar i företagsobligationer med rörlig ränta (FRN-obligationer), vilket innebär att den borde ge bra avkastning till låg risk. Välj denna på egen risk tills vidare.

Långsiktigt sparande:

  • Avanza Zero, indexfond som följer Stockholmsbörsens index SIX30RX (OMXS30) med 0.0% i förvaltningsavgift. Se den som basen för ditt svenska aktiesparande.
  • Någon bred tillväxtmarknadsfond (dvs inte en ”rysslandsfond” eller ”kinafond”, utan en som investerar på den tillväxtmarknad som har störst potential för tillfället). Personligen väljer jag Skagen Kon-Tiki på grund av att jag gillar deras förvaltningsidé och att den har en bra historik, alternativt någon av Danske Invest emerging markets-fonder som också verkar veta vad de sysslar med.
  • En stabil fond, dvs någon från förra gruppen. Detta för att ha en broms vid nedgång och kunna rebalansera innehaven årligen på ett bättre sätt (läs mer om rebalansering nedan).
  • Nordeas räntebevis är ganska intressanta om man vill ha utdelningar istället för kursökning och har tänkt behålla dem tills 2017 (annars medför de en viss kursrisk). Ger för närvarande upp till drygt 7% per år i utdelningar (rörlig ränta, se informationssidan på Avanza). Du måste själv ha en tro på det underliggande företaget, exempelvis Stena eller Stora Enso, eftersom räntebeviset kommer att tappa kraftigt i värde om företaget ställer in betalningarna.

Pensionssparande:

  • Se ”Långsiktigt sparande”.
  • En vanlig rekommendation är att du ska ha lika många procent säkra/stabila innehav som din ålder. Dvs är du 30 år, ha 30% i säkra innehav.
  • Bör rebalanseras årligen för att ta tillvara på fördelningen mellan aktiefonder och säkra/stabila innehav.
  • OBS! Börja inte betala in på ett privat pensionssparande för tidigt. När man är ung är det viktigare att bygga upp en bra buffert och lägga grunden för ditt övriga sparande. Se denna artikel eller läs en annan av Per H Börjessons böcker, ”Så här får du ett rikt liv som pensionär: Sluta pensionsspara!”.

Rebalansering, vad är det? Jo, förslagsvis en gång om året kan man återställa balansen mellan innehaven till den ursprungliga balansen.
Exempel: Du väljer att ha 50% Avanza Zero, 25% tillväxtmarknadsfond och 25% av någon räntefond. Efter ett år kanske aktiemarknaden har gått upp eller ned mycket, och fördelningen mellan dina innehav kanske är 55% Avanza Zero, 30% tillväxtmarknadsfond och 15% räntefond. Genom att lägga lämpliga köp/säljorder och återställa den önskade balansen så har man både återställt risken till den som du ursprungligen valt, samt att det historiskt kommer nedgångar efter uppgångar (och vice versa) vilket innebär att rebalansering kommer att göra att du säljer efter uppgång och köper efter nedgång (vilket är bra!). Googla på rebalansering om du är intresserad av detaljerna.

Nu kanske någon undrar, ”Men att köpa aktier då, är inte det bra?”. Jodå, om du känner för att lägga ned tid på att följa hur företagen går, och är skicklig på ”stock picking” (dvs att välja ut ”rätt” företag). Annars kan jag nästan lova att Avanza Zero kommer att fungera bättre och vara mycket smidigare.

Detta är nog allt jag har att behandla för tillfället… Jag kommer nog att uppdatera detta inlägg kontinuerligt när jag kommer på något mer. Antagligen kommer det ett liknande inlägg om pensionssparanden också. 🙂

Annonser

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google+-foto

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

w

Ansluter till %s

%d bloggare gillar detta: